연체자대출 – 소액 비상금, 정부 지원 장단기대출

연체자대출 가능한 곳, 소액 비상금, 정부지원 장단기 대출에 대하여 알아보도록 하겠습니다.

금융기관에서 대출을 받았다가 생활고 등을 이유로 빚을 갚지 못하고 채무조정(신용회복)을 신청하는 사람이 급증하고, 빚을 갚는 기간마저 길어지고 있습니다.

빚을 꼬박꼬박 갚아온 성실상환자들 역시 연체율 증가세가 가파릅니다.

연체를 하게되면 신용등급 및 신용점수 관리가 어려워지면서 급한 자금이 필요할 경우 연체이력으로 인해 금융권에서 대출심사를 거절하게 되는 경우가 많습니다.

따라서 대출관리에 있어 연체는 되도록이면 발생되지 않아야 합니다. 하지만, 어쩔 수 없는 상황으로 연체가 발생하게 될 경우, 연체자대출을 알아봐야 하는데요.

장단기 연체자대출 – 소액 비상금, 정부 지원대출

연체구분

① 영업일 5일 미만 연체

– 한 금융기관에서 영업일 5일 미만 연체가 발생되는 경우 타 금융기관까지 정보가 공유되지 않으므로 당장은 타 금융기관을 이용하여 대출을 진행하는데는 어려움이 없습니다.  이 경우에는 대출금액에 대한 연체료와 함께 지불이 필요하며, 대출을 상환하는 것이 연체자로 넘어가기전에 문단속을 할 수 있는 시기입니다. 

②  단기 연체 :  5일 이상 ~ 90일 이전

 – 5일 이상 연체가 지속되는 경우 단기 연체기록이 공공 정보에 등록되어 거의 모든 금융 기관에서의 대출신청시 승인이 어려워지며, 채권 전담부서로 넘어가고 채권에 대한 상환 독촉을 받게 됩니다. 다만 특별한 대출상품으로 연체자까지 포함되는 경우에만 대출이 가능한데, 대표적인 상품으로 2023년 시행중인 100만원의 긴급소액 생계비 대출이 이에 해당됩니다.  

③ 장기 연체 : 90일 이상

– 연체가 3개월(90일) 이상 신용카드 대금, 대출 원리금, 통신요금 등이 연체가 되면 신용과 관련 거래는 대부분 어렵다고 생각해야 합니다. 채권 추심뿐 아니라 자산의 압류, 법원의 지급명령 등 강제집행을 받을 수 있고, 장기연체 기록으로 신용불량자로 등록됩니다. 개인 워크아웃 또는 개인 회생을 통해서 신용 회복 절차를 거쳐야 신용회복이 가능해지고, 모든 금융거래에 제한을 받게 됩니다.

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연체자대출 상품 및 조건

연체 상태인 사람이 급전이 필요한 경우 은행, 저축은행, 캐피탈, 보험사, 카드사, 대부업체 등 다양한 기관에서 연체자 대출 신청 방법이 마련되어 있지만 인터넷에서 쉽게 접할 수 있는 상품 중에는 연체자가 신청하기 어려운 제한적인 상품들이 많은데요.

금융소비자 보호센터에서는 여러분이 필요로 하는 연체자 대출 정보를 정리하여 제공하고 있습니다. 아래의 내용을 함께 확인하면, 필요한 자금을 확보하는 데 도움이 될 것입니다. 연체자 소액대출 뿐만 아니라 국가에서 저소득, 저신용자들을 위해 서민금융진흥원에서 운영하고 있는 상품들도 있으므로 활용하시기 바랍니다.

장기연체자대출 최저신용자 특례보증

– 불법사금융 피해방지를 위해 연체경험 등의 사유로 정책서민금융상품(햇살론15) 자원받기 어려운 최저신용자를 지원하는 정책서민금융상품입니다.

• 대출자격 : 햇살론15 사용이 어려운 경우, 신용평점 하위 10% 이하이면서 연소득 4500만원 이하인 자
  개인신용평점 KCB 670점, NICE 724점 이하
• 대출한도: 1천만원으로 최초 활용 시 500만원을 빌리고 성실하게 상환하면 180일 후 추가로 500만원 지원, 한 번 상환 완료 시 반복 사용 횟수 제한 없이 가능합니다.
• 대출기간 : 최장 6년간 (거치기간 1년 선택) 3년, 5년
• 대출금리 : 연 15.9%

햇살론 15

햇살론 15는 대표적인 정부지원대출 상품으로 대부업 또는 불법사금융 등 고금리 대출을 이용할 수 밖에 없는 최저신용자가 최소한의 기준만 충족하면 은행대출을 편이하게 이용할 수 있도록 지원하는 국민행복기금에서 보증하는 정책서민금융상품입니다.

• 지원대상 : 특례보증에 해당되는 채무조정 성실상환자
  ·특례 지원은 신용정보뿐만 아니라 대면상담 과정에서 소득상황, 자금용도, 상환의지·계획 등을 정성적으로 심사하여
  지원여부를 결정합니다.
• 대출한도 : 특례보증시 2,000만원 까지
• 대출금리 : 연 15.9%
• 대출기간 : 거치기간 없는 3년 또는 5년

특례보증 취급처(전국 41개 종합상담센터)

긴급 소액생계비대출

– 대부업 조차 이용이 어려워 불법사금융이 불가피한 고객의 재기를 위한 정책서민금융상품

• 대출자격 : 신용평점 하위 20%이면서, 연간 수익 3500만원 이하인 자
• 대출한도 : 1인당 최대 100만원 지원 (최초 이용 시 50만원 이내, 6개월 정상 이용 시 추가대출 1회 가능)
  ※ 의료, 주거, 교육비 등 특정용도의 경우 최초 이용시 최대 100만원 한도내 대출 가능
• 대출기간, 상환방법 : 1년 만기일시상환 (중도상환수수료 없음)
• 대출금리 : 연 이자율은 연 15.9%
  ※ 미납 없이 성실상환 시 상환 기간에 따라 최저 연 9.9% 인하

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새희망홀씨

– 은행에서 대출받기 어려운 계층을 위해 별도의 심사기준을 마련하여 대출을 해주는 은행의 서민 맞춤형 대출상품입니다.

• 대출자격 : 연소득 4천만원 이하인자, 연소득 4천만원 초과 5천만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20% 이하
• 대출한도 : 최저 1백만원에서 최대 3천5백만원 범위 내
• 대출기간 : 최장 7년 이내
• 대출금리 : 최저 6%에서 최대 10.5% 이하로 적용

신복위 새희망홀씨 대출을 이용중인 경우라면 온라인 교육 받고 금리인하 혜택을 받으니 아래 링크를 확인해보세요.

은행권의 연체자대출 가능한 곳

IBK개인프리워크아웃론

– 연체우려자, 연체자의 전액 신용대출을 만기 10년 이내의 비거치식 분할상환대출로 대환할 수 있는 상품이 운영되고 있습니다.

– 연체 중인 경우에도 신청이 가능하며 연체우려자와 연체 15일 이상인 3개월 미만의 경우 신청이 가능합니다.

• 대출자격
  – 은행에서 정한 신등급에 해당하는 고객, 계속연체 15일 이상 3개월 미만인 고객
  – 최근 6개월간 연체 3회 이상인 고객
  – 당행포함 5개 이상의 금융기관에 채무를 가진 고객
  – 실직, 폐업 등 재무적 곤란상황에 처한 고객
• 대출한도 : 당행 기 대출 원금 범위 내
• 대출기간 : 최대 10년 이내
• 대출금리 : 고정금리 최저 6.773~ 최고 연 9.5%, 변동금리 최저 5.889~ 최고 9.5% (22.10.12일 기준)

SBI저축은행 스피드론

– 신청 후 빠로 입금까지 쉽고 빠른 신용대출로 심사요건이 크게 까다롭지 않습니다.

• 대출자격 : 만 20세 이상 내국인 (신용점수 NICE기준 350점 이상)
• 대출한도 : 100만원 ~ 500만원
• 대출기간 : 최대 3년
• 대출금리 : 연 12.7% ~ 19.9%

러시앤캐시 모바일 대출 – 장기연체자 대출 가능

– 모바일 대출이 가능하며, 학생이나 피성년후견인, 피한정후견인은 대출이 제한됩니다.

• 대출자격 : 만 20세이상 이면 가능
• 대출한도 : 3천만원 이내
• 대출기간 : 1년에서 5년까지
• 대출금리 : 연 20% 이내로 적용

※ 러시앤캐시 모바일앱이나 인터넷 홈페이지를 통해 가능합니다.

리드코드 연체자대출

– 직장인, 개인사업자, 주부, 프리랜서 모두 이용할 수 있는 대출상품입니다.

• 대출자격 : 만20세 ~ 만 60세 직장인, 주부, 일용직 근로자, 아르바이트, 무직장
• 대출한도 : 100만원 ~ 3천만원
• 대출기간 : 최대 5년
• 대출금리 : 연 20% 이내

자동차담보대출

– 제2금융권에서 많이 진행되고 있지만, 최근에는 1금융권에서도 저금리 대출상품을 운영하고 있습니다.

• 자동차담보대출은 신용점수에 크게 상관없이 자동차담보로 대출이 가능하며, 대출금리도 낮은 편입니다.
• 소득증빙이 필요없으며, 다중채무자라도 운활하게 진행이 가능합니다.
• 필요서류는 운전면허증, 자동차등록증, 차량사진 및 계기판사진 등이 필요합니다.

연체자 대출은 상황에 따라 여러 정부의 지원 및 금융기관의 상품을 활용하여 해결할 수 있으며, 대출금리가 다소 높습니다. 따라서 자신의 현재 상황을 고려하여 대출을 결정하는 것이 좋습니다.

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P2P대출상품

• P2P대출은 불특정 다수로부터 금융기관이 아닌 온라인 플랫폼을 통해 투자금을 모아 대출을 원하는 사람에게 약속기간 동안 이자를 받고 대출하는 방식을 이야기 하는데요.
• 개인투자자를 모집한 뒤 은행 등 제도권 금융기관으로부터 대출을 받기 어려운 일반인, 자영업자, 사업자에게 자금을 빌려주고 이후 사업자로부터 대출원금과 이자를 회수하여 투자자에게 수익을 지급하는 방식입니다.
• P2P 대출은 온라인 기술과 금융이 결합한 핀테크 서비스 중 하나로, 온라인 기술의 급속 발달과 함께 빠른 속도로 커지고 있습니다.
• 대출 신청을 받고 개별 투자자들로부터 자금을 모으는 과정이 온라인을 통해 이뤄지기 때문에 이론적으로 인건비나 운영비를 줄일 수 있습니다.
• 투자자 입장에선 더 높은 투자 수익률을 기대할 수 있으며, 원천징수를 하고 있고, 소득이 증빙되어야 하며, 4대보험이 가입되어 있지 않아도 소득증빙으로 대출이 가능한 곳입니다. 돈을 빌려주는 사람과 돈을 빌린 사람과의 합의가 있는 경우 연체자의 경우에도 대출이 가능합니다.
• 은행대출을 받기 어려운 사람들의 경우 일반적인 금융기관보다 쉽게 자금을 마련할 수 있습니다.

연체 해결책

– 연체문제가 발생한 후 연체이자를 포함한 원금과 이자를 모두 상환하는 것이 제일 좋은 방법이지만, 여유가 없다면 회생이나 파산을 고려해볼 수 있으며, 사회로부터 빠르게 회복되고 일상 생활을 유지하기 위해서는 개인워크아웃이 더 나은 방법일 수 있습니다.
– 특히 현재 신속채무조정 청년 특례가 확대되어 이용하기에 좋은 조건을 제공하고 있습니다.

▶  신속채무조정 청년 특례 : 최근 높아진 금리로 정상 이행 중이라도 연체가 예상되고 연체 30일 이하인 경우 24년 4월 2일까지 한시적으로 운영

– 아래의 요건을 만족하는 경우

• ① 연체 기간 30일 이하 (정상이행자 포함)
• ② 1개 이상의 금융회사에 채무가 있고 총 채무액 15억 원 * 이하인 경우
  * 무담보채무 5억 원 이하, 담보채무 10억 원 이하
• ③ 최근 6개월 내 신규 발생 채무액이 총 채무액의 30% 미만
• ④ 연체상태가 아닌 경우에도 다음 각 호 중 어느 하나에 해당하는 채무자
  – 신청일 현재 최근 6개월 이내 실업자, 무급휴직자, 폐업자
  – 신청 전 1개월 이내에 3개월 이상 입원치료가 필요한 질병을 진단받은 채무자
  – 신청일 현재 개인신용평점 하위 10%인 채무자
  – 신청일 현재 최근 6개월 이내 채권금융회사에 5일 이상 연체한 횟수가 3회 이상인 채무자
  – 「재난 및 안전관리 기본법」 제3조에서 정한 “재난” 또는 이에 따르는 긴급상황으로 신속하게 지원할 필요가 있다고 위원장이 인정하는 채무자

▶ 개인프리워크아웃 : 소득 대비 금융비용 과다로 3개월 이상 연체중인 분들 중 채무조정 이후 장기간 분할상환이 가능하신 분에게 유리한 신용회복지원제도

– 다음 요건을 모두 충족하는 과중 채무자

• 연체기간 3개월(90일) 이상
• 1개 이상의 금융회사에 채무가 있고 총 채무액 15억원 * 이하
  – * 무담보채무 5억원 이하, 담보채무 10억원 이하
• 최근 6개월내 신규 발생 채무액이 총 채무액의 30% 미만
• 최저생계비 이상의 수입이 있거나 채무상환이 가능하다고 위원회 정관에 의해 설치된 심의위원회(이하 ‘심의위원회’라 한다)가 인정하는 자

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